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陽(yáng)江市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法(陽(yáng)部規(guī)〔2022〕2號(hào))2022.2.8

來(lái)源:陽(yáng)江住房公積金管理中心 發(fā)布時(shí)間:2022-02-08 08:45

《陽(yáng)江市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》(陽(yáng)部規(guī)〔2022〕2號(hào))2022.2.8.pdf


陽(yáng)江市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

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第一章????總則

第一條???為規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理,防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn),充分發(fā)揮住房公積金的政策保障作用,支持我市職工個(gè)人購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房,改善住房條件,根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》(GB/T51267-2017)等有關(guān)規(guī)定,結(jié)合我市實(shí)際,制定本辦法。

第二條???本辦法適用于陽(yáng)江市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款的管理。

第三條???本辦法所稱(chēng)的住房公積金個(gè)人住房貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)住房公積金貸款),是指陽(yáng)江市住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金,委托由陽(yáng)江市住房公積金管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金管委會(huì))確定的商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托銀行),向申請(qǐng)且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工(以下簡(jiǎn)稱(chēng)繳存職工)發(fā)放的,用于在本市轄區(qū)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的專(zhuān)項(xiàng)貸款。

第四條???陽(yáng)江市住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金中心)負(fù)責(zé)本市住房公積金貸款的審批和管理。

公積金中心委托受托銀行辦理住房公積金貸款相關(guān)的具體業(yè)務(wù),并負(fù)責(zé)對(duì)受托銀行進(jìn)行考核和監(jiān)督。

第五條???公積金中心應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,保障資金安全,建立標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)機(jī)制,推動(dòng)公積金貸款服務(wù)質(zhì)量和效率的提升。

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第二章????貸款對(duì)象和條件

第六條???貸款的對(duì)象為按規(guī)定繳存住房公積金,公積金賬戶(hù)處于正常繳存狀態(tài)的繳存職工。

第七條???繳存職工在本市轄區(qū)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款,作為借款申請(qǐng)人須同時(shí)具備以下條件:

(一)具有合法有效的身份證明;

(二)申請(qǐng)貸款時(shí)往前推算,連續(xù)按期足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定的時(shí)限;

(三)具有完全民事行為能力,信用良好,擁有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入,具備按期足額償還貸款本息的能力;

(四)屬于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的房屋所有權(quán)人或共有人;

(五)提供的抵押物符合不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記要求;

(六)異地繳存職工在本市轄區(qū)申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)符合公積金管委會(huì)、公積金中心規(guī)定的條件;

(七)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定應(yīng)具備的其它條件。

第八條???不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利人及配偶應(yīng)作為借款的共同申請(qǐng)人,且個(gè)人信用狀況必須符合有關(guān)規(guī)定的條件。

繳存職工及配偶、直系親屬(父母、子女)雙方同時(shí)申請(qǐng)住房公積金貸款的,可執(zhí)行共同貸款的最高額度。

第九條???住房公積金貸款以職工家庭(家庭成員包括本人、配偶、未成年子女,下同)為單位,職工家庭共同使用公積金貸款的次數(shù)最高為兩次。

第十條???住房公積金貸款的家庭自住住房套數(shù)依據(jù)借款申請(qǐng)人家庭成員的個(gè)人信用報(bào)告及其不動(dòng)產(chǎn)登記信息進(jìn)行認(rèn)定。

第十一條???屬于下列情形之一的,公積金中心不予辦理公積金貸款:

(一)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修房屋的用途為非普通自住住房的(如:商鋪、商住、商務(wù)公寓、服務(wù)型公寓、度假公寓、別墅等);

(二)職工家庭購(gòu)買(mǎi)、建造第三套及以上自住住房的;

(三)職工與配偶之間買(mǎi)賣(mài)住房的;

(四)職工家庭仍有尚未結(jié)清公積金住房貸款的;

(五)職工家庭已使用過(guò)兩次住房公積金貸款的;

(六)購(gòu)買(mǎi)的自住住房《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》注明房屋所有權(quán)取得的時(shí)間超過(guò)6個(gè)月的;建造、翻建自住住房已取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》的;

(七)異地公積金繳存職工本人或配偶在陽(yáng)江市轄區(qū)沒(méi)有戶(hù)籍的;

(八)借款申請(qǐng)人(含共同申請(qǐng)人)由中國(guó)人民銀行出具的《個(gè)人信用報(bào)告》中顯示申請(qǐng)人5年內(nèi)單一借款、信用卡有連續(xù)3期(含)以上或累計(jì)6期(含)以上逾期記錄的;

(九)借款申請(qǐng)人以使用虛假或已失效的證明材料等方式違規(guī)騙提套取、騙貸住房公積金,被公積金中心限制申請(qǐng)住房公積金貸款的

(十)納入失信被執(zhí)行人名單的;

(十一)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定不予辦理公積金貸款的其它情形。

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第三章????貸款額度、期限和利率

第十二條???貸款額度

公積金中心根據(jù)資金結(jié)余情況及風(fēng)險(xiǎn)管理的要求合理擬定住房公積金貸款的最高額度,經(jīng)公積金管委會(huì)批準(zhǔn)后向社會(huì)公布執(zhí)行。

實(shí)際的貸款額度根據(jù)借款申請(qǐng)人的償還能力、公積金月繳存額以及抵押物價(jià)值等情況綜合確定,同時(shí)不得超過(guò)住房公積金貸款的最高額度。

第十三條???貸款期限

貸款期限根據(jù)借款申請(qǐng)人年齡、還款能力、抵押物的剩余使用年限等實(shí)際情況合理確定。貸款期限以年為單位,最長(zhǎng)貸款期限為30年。

實(shí)際的貸款年限應(yīng)符合以下規(guī)定:

(一)貸款償還期限可延至借款人法定退休年齡后5年,最長(zhǎng)貸款期限為30年。

(二)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的貸款年限,不超過(guò)抵押物的剩余使用年限。

第十四條???貸款利率

(一)住房公積金貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。如遇法定利率調(diào)整,于次年1月開(kāi)始,按相應(yīng)新調(diào)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

(二)使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)或建造家庭第二套自住住房的,貸款利率按同期公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。

第十五條???職工申請(qǐng)的住房公積金貸款額度不足以支付購(gòu)建住房所需房款時(shí),可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)住房貸款,以住房公積金組合貸款(住房公積金貸款和商業(yè)住房貸款的組合)形式辦理貸款。

組合貸款中商業(yè)住房貸款的期限不得短于住房公積金貸款期限。

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第四章????貸款辦理

第十六條???申請(qǐng)住房公積金貸款,按下列程序辦理:

(一)借款申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人到住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行受理網(wǎng)點(diǎn)提出借款申請(qǐng),并提供所需資料;

(二)受托銀行受理借款申請(qǐng)后,在規(guī)定時(shí)限內(nèi)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行貸前審核;

(三)公積金中心對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行審查與批準(zhǔn);

(四)借款申請(qǐng)經(jīng)公積金中心批準(zhǔn)后,借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人與受托銀行簽訂公積金借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等相關(guān)文書(shū),并辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記相關(guān)手續(xù);

(五)抵押登記完成后,受托銀行將申請(qǐng)材料、抵押材料及借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等相關(guān)文書(shū)一并送至公積金中心,公積金中心按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款發(fā)放。

第十七條???符合貸款條件的申請(qǐng)人應(yīng)向承辦住房公積金貸款的受托銀行提出借款申請(qǐng),并提交下列材料:

(一)住房公積金貸款申請(qǐng)確認(rèn)表;

(二)有效的身份證明;

(三)婚姻狀況證明;

(四)個(gè)人信用報(bào)告;

(五)經(jīng)濟(jì)收入證明;

(六)還款賬戶(hù);

(七)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房合同(協(xié)議)及相關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記或批準(zhǔn)、備案文件;

(八)其他必要的材料。

第十八條???對(duì)符合貸款條件、材料齊全的借款申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)1個(gè)工作日內(nèi)予以受理。對(duì)申請(qǐng)材料不齊全的,受托銀行應(yīng)告知借款申請(qǐng)人補(bǔ)充提交有關(guān)材料;對(duì)借款申請(qǐng)材料不符合貸款條件的,應(yīng)當(dāng)向借款申請(qǐng)人告知不予受理的原因。

第十九條???公積金中心應(yīng)在住房公積金貸款申請(qǐng)受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審查與批準(zhǔn)。不予貸款的,應(yīng)當(dāng)向借款申請(qǐng)人告知不予貸款的原因。

第二十條???公積金中心批準(zhǔn)貸款的,受托銀行須與借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人簽訂住房公積金借款合同、擔(dān)保合同。

借款合同、擔(dān)保合同的示范文本由公積金中心監(jiān)制。

第二十一條???受托銀行抵押人在公積金中心規(guī)定的時(shí)限內(nèi)到房屋所在地不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦妥抵押登記手續(xù)。

第二十二條???公積金貸款可貸資金額度不足時(shí),公積金中心應(yīng)向符合條件的借款申請(qǐng)人輪候發(fā)放公積金貸款。

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第五章????貸款擔(dān)保

第二十三條???住房公積金貸款,應(yīng)當(dāng)以抵押、抵押和保證組合方式提供擔(dān)保。

第二十四條???住房公積金貸款采用抵押方式擔(dān)保的,借款人應(yīng)以所購(gòu)建住房作為抵押物全額用于貸款抵押,抵押人和受托銀行應(yīng)當(dāng)于貸款發(fā)放前在房屋所在地辦理抵押登記手續(xù)。

第二十五條???抵押物價(jià)值的確定

(一)對(duì)于預(yù)售、現(xiàn)售商品住房,以《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》約定的房屋交易價(jià)格作為抵押物價(jià)值。

(二)對(duì)于再交易自住住房,根據(jù)房屋買(mǎi)賣(mài)合同約定的房屋交易價(jià)格、增值稅與契稅的計(jì)稅金額,以低者作為抵押物價(jià)值。

(三)對(duì)于建造自住住房,以具有相應(yīng)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)出具的《房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告》確定的房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值作為抵押物價(jià)值。

(四)對(duì)于翻建、大修自住住房,以具有相應(yīng)資質(zhì)的工程造價(jià)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)出具的《工程預(yù)算書(shū)》確定的工程總造價(jià)作為抵押物價(jià)值。

第二十六條???借款人在抵押期內(nèi)應(yīng)對(duì)設(shè)定抵押的不動(dòng)產(chǎn)占有、保管和維修保養(yǎng)、合理使用,確保抵押物完好,并接受公積金中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。

在抵押權(quán)注銷(xiāo)之前,未經(jīng)公積金中心和受托銀行同意,借款人不得以任何方式擅自處分抵押物。

第二十七條???借款人所購(gòu)住房為預(yù)售商品房的,開(kāi)發(fā)商應(yīng)當(dāng)作為保證人為貸款提供階段性連帶責(zé)任保證。

第二十八條???自然人作為保證人,應(yīng)為借款人的直系親屬,且必須具備作為擔(dān)保人的合法資格和代為清償債務(wù)的能力,提供的擔(dān)保為連帶責(zé)任保證。

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第六章????貸款償還

第二十九條???公積金中心對(duì)借款人的住房公積金貸款應(yīng)還本息進(jìn)行自主核算。

第三十條???住房公積金貸款的償還遵照先還息后還本、息隨本清的原則,實(shí)行按月分期歸還貸款本息,可選擇等額本息或等額本金還款方式。

第三十一條???借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款日、還款方式足額償還住房公積金貸款本息。住房公積金貸款利息的具體計(jì)算方法應(yīng)當(dāng)在公積金借款合同中明確約定。

第三十二條???借款人逾期還款的,公積金中心應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同及中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定收取罰息。

第三十三條???借款人提前歸還住房公積金貸款,或變更借款人信息、還款方式、還款賬戶(hù)等,可向受托銀行申請(qǐng),經(jīng)公積金中心審核同意后辦理相關(guān)手續(xù)。

第三十四條???貸款期間,借款人需要變更原合同約定的還款賬戶(hù)的,變更后的還款賬戶(hù)應(yīng)當(dāng)是符合劃扣要求的借款人本人賬戶(hù)。

第三十五條???貸款期間,借款人需要變更原合同約定的還款方式的,根據(jù)新的還款方式計(jì)算的月還款額不得高于借款人的月收入的規(guī)定比例。

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第七章????貸后管理

第三十六條???借款人以隱瞞真實(shí)情況、提供虛假證明材料等方式騙取住房公積金貸款的,公積金中心或受托銀行有權(quán)終止發(fā)放、提前收回全部住房公積金貸款。

第三十七條???公積金貸款批準(zhǔn)發(fā)放后,繳存公積金的借款人連續(xù)停繳住房公積金超過(guò)6個(gè)月(含)以上的,公積金中心和受托銀行可以依據(jù)借款合同提前收回貸款,或從住房公積金停繳次月起按同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR利率)計(jì)息,調(diào)整后不再恢復(fù)執(zhí)行住房公積金貸款利率。

第三十八條 ??借款人連續(xù)逾期償還貸款三期(含三期)以上的,公積金中心可以根據(jù)約定從借款人名下的住房公積金賬戶(hù)劃扣款項(xiàng)償還貸款,并暫停受理借款人及配偶的住房公積金提取業(yè)務(wù)。

借款人連續(xù)逾期償還貸款三期(含三期)以上的,經(jīng)受托銀行催收仍拒不清還欠款的,受托銀行應(yīng)當(dāng)依法向人民法院起訴。

第三十九條???貸款期間,借款合同確實(shí)需要變更或簽訂補(bǔ)充協(xié)議的,必須經(jīng)公積金中心、受托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意后,方可辦理合同變更或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等相關(guān)手續(xù)。

第四十條???保證人因出現(xiàn)合并、分立或清算、破產(chǎn)等情況失去擔(dān)保資格或能力的,借款人必須變更保證人并重新辦理保證手續(xù)。

第四十一條???貸款期間,借款人未按借款合同履行義務(wù)或出現(xiàn)違約情形,受托銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向借款人催收、依法對(duì)借款人、擔(dān)保人提起訴訟、申請(qǐng)執(zhí)行以及采用法律許可的其他救濟(jì)措施確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

第四十二條???借款人按借款合同規(guī)定償還全部貸款本息后,借款合同各方權(quán)利義務(wù)終止,相關(guān)擔(dān)保合同同時(shí)終止。受托銀行與借款人(抵押人)應(yīng)當(dāng)辦理權(quán)利憑證返還、抵押注銷(xiāo)手續(xù)。

第四十三條???公積金中心和受托銀行應(yīng)建立全面的住房公積金貸款檔案管理規(guī)章制度,檔案資料的收取錄入、整理移交、保管使用、借出退還等全過(guò)程應(yīng)開(kāi)展有效管理并建立管理制度。

貸款電子檔案資料管理,應(yīng)確保貸款電子數(shù)據(jù)與其對(duì)應(yīng)的貸款實(shí)體檔案記載信息一致。

貸款實(shí)體檔案的保管、銷(xiāo)毀應(yīng)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

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第八章????法律責(zé)任

第四十四條 ??借款人以隱瞞或虛報(bào)婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、住房數(shù)量的真實(shí)情況等方式騙取住房公積金貸款、逾期償還貸款經(jīng)催收仍不還款的,在住房公積金信息管理系統(tǒng)中記載其失信記錄,在對(duì)失信行為作出處理之日起3年內(nèi)限制其申請(qǐng)住房公積金提取和貸款;資金已發(fā)放的,由公積金中心責(zé)令限期全額退回。

對(duì)逾期仍不退回資金的,列為嚴(yán)重失信行為,在達(dá)到法定退休年齡之前限制申請(qǐng)住房公積金提取和貸款,并依法依規(guī)向相關(guān)管理部門(mén)報(bào)送失信信息,實(shí)施聯(lián)合懲戒。

機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及國(guó)有企業(yè)繳存職工違規(guī)騙貸住房公積金情節(jié)嚴(yán)重的,向其所在單位通報(bào)。

第四十五條???借款人以欺騙手段騙取貸款,或惡意逃避債務(wù),非法轉(zhuǎn)移抵押物的,公積金中心應(yīng)當(dāng)移交公安等部門(mén)依法追究其法律責(zé)任。

第四十六條???受托銀行未按照公積金貸款業(yè)務(wù)操作流程辦理公積金貸款業(yè)務(wù)、因失誤、違約或違反政策法規(guī)造成公積金中心資金損失的,公積金中心應(yīng)當(dāng)根據(jù)住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托合同追究其責(zé)任。

受托銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道可能出現(xiàn)承辦的住房公積金貸款業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)債權(quán)而未及時(shí)采取適當(dāng)?shù)木葷?jì)措施,造成住房公積金貸款損失的,應(yīng)由受托銀行向公積金中心負(fù)責(zé)賠償。

第四十七條???公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊等違法違規(guī)行為的,依法追究行政責(zé)任;涉嫌犯罪的,依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

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第九章????附則

第四十八條???公積金中心可以依據(jù)本辦法制定住房公積金貸款業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)范或工作指南。

第四十九條???本辦法未盡事宜,按國(guó)家和省有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十條???本辦法由陽(yáng)江市住房公積金管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第五十一條???本辦法自發(fā)布之日起施行,自施行之日起有效期5年。在有效期內(nèi),可根據(jù)實(shí)際情況按規(guī)定進(jìn)行修改或廢止。