陽江市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法（陽部規(guī)〔2022〕2號(hào)）2022.2.8

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陽江市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

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第一章????總則

第一條???為規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理，防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮住房公積金的政策保障作用，支持我市職工個(gè)人購買、建造、翻建、大修自住住房，改善住房條件，根據(jù)《中華人民共和國民法典》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》（GB/T51267-2017）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條???本辦法適用于陽江市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款的管理。

第三條???本辦法所稱的住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱“住房公積金貸款”），是指陽江市住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金，委托由陽江市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡稱“公積金管委會(huì)”）確定的商業(yè)銀行（以下簡稱“受托銀行”），向申請且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工（以下簡稱“繳存職工”）發(fā)放的，用于在本市轄區(qū)內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)貸款。

第四條???陽江市住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）負(fù)責(zé)本市住房公積金貸款的審批和管理。

公積金中心委托受托銀行辦理住房公積金貸款相關(guān)的具體業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對受托銀行進(jìn)行考核和監(jiān)督。

第五條???公積金中心應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，保障資金安全，建立標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)機(jī)制，推動(dòng)公積金貸款服務(wù)質(zhì)量和效率的提升。

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第二章????貸款對象和條件

第六條???貸款的對象為按規(guī)定繳存住房公積金，且公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)的繳存職工。

第七條???繳存職工在本市轄區(qū)內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房申請住房公積金貸款，作為借款申請人須同時(shí)具備以下條件：

（一）具有合法有效的身份證明；

（二）申請貸款時(shí)往前推算，連續(xù)按期足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定的時(shí)限；

（三）具有完全民事行為能力，信用良好，擁有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，具備按期足額償還貸款本息的能力；

（四）屬于購買、建造、翻建、大修自住住房的房屋所有權(quán)人或共有人；

（五）提供的抵押物符合不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記要求；

（六）異地繳存職工在本市轄區(qū)申請住房公積金貸款應(yīng)符合公積金管委會(huì)、公積金中心規(guī)定的條件；

（七）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定應(yīng)具備的其它條件。

第八條???不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利人及配偶應(yīng)作為借款的共同申請人，且個(gè)人信用狀況必須符合有關(guān)規(guī)定的條件。

繳存職工及配偶、直系親屬（父母、子女）雙方同時(shí)申請住房公積金貸款的，可執(zhí)行共同貸款的最高額度。

第九條???住房公積金貸款以職工家庭（家庭成員包括本人、配偶、未成年子女，下同）為單位，職工家庭共同使用公積金貸款的次數(shù)最高為兩次。

第十條???住房公積金貸款的家庭自住住房套數(shù)依據(jù)借款申請人家庭成員的個(gè)人信用報(bào)告及其不動(dòng)產(chǎn)登記信息進(jìn)行認(rèn)定。

第十一條???屬于下列情形之一的，公積金中心不予辦理公積金貸款：

（一）購買、建造、翻建、大修房屋的用途為非普通自住住房的（如：商鋪、商住、商務(wù)公寓、服務(wù)型公寓、度假公寓、別墅等）；

（二）職工家庭購買、建造第三套及以上自住住房的；

（三）職工與配偶之間買賣住房的；

（四）職工家庭仍有尚未結(jié)清公積金住房貸款的；

（五）職工家庭已使用過兩次住房公積金貸款的；

（六）購買的自住住房《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》注明房屋所有權(quán)取得的時(shí)間超過6個(gè)月的；建造、翻建自住住房已取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》的；

（七）異地公積金繳存職工本人或配偶在陽江市轄區(qū)沒有戶籍的；

（八）借款申請人（含共同申請人）由中國人民銀行出具的《個(gè)人信用報(bào)告》中顯示申請人5年內(nèi)單一借款、信用卡有連續(xù)3期（含）以上或累計(jì)6期（含）以上逾期記錄的；

（九）借款申請人以使用虛假或已失效的證明材料等方式違規(guī)騙提套取、騙貸住房公積金，被公積金中心限制申請住房公積金貸款的；

（十）納入失信被執(zhí)行人名單的；

（十一）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定不予辦理公積金貸款的其它情形。

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第三章????貸款額度、期限和利率

第十二條???貸款額度

公積金中心根據(jù)資金結(jié)余情況及風(fēng)險(xiǎn)管理的要求合理擬定住房公積金貸款的最高額度，經(jīng)公積金管委會(huì)批準(zhǔn)后向社會(huì)公布執(zhí)行。

實(shí)際的貸款額度根據(jù)借款申請人的償還能力、公積金月繳存額以及抵押物價(jià)值等情況綜合確定，同時(shí)不得超過住房公積金貸款的最高額度。

第十三條???貸款期限

貸款期限根據(jù)借款申請人年齡、還款能力、抵押物的剩余使用年限等實(shí)際情況合理確定。貸款期限以年為單位，最長貸款期限為30年。

實(shí)際的貸款年限應(yīng)符合以下規(guī)定：

（一）貸款償還期限可延至借款人法定退休年齡后5年，最長貸款期限為30年。

（二）購買、建造、翻建、大修自住住房的貸款年限，不超過抵押物的剩余使用年限。

第十四條???貸款利率

（一）住房公積金貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。如遇法定利率調(diào)整，于次年1月開始，按相應(yīng)新調(diào)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

（二）使用住房公積金貸款購買或建造家庭第二套自住住房的，貸款利率按同期公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。

第十五條???職工申請的住房公積金貸款額度不足以支付購建住房所需房款時(shí)，可同時(shí)向受托銀行申請商業(yè)住房貸款，以住房公積金組合貸款（住房公積金貸款和商業(yè)住房貸款的組合）形式辦理貸款。

組合貸款中商業(yè)住房貸款的期限不得短于住房公積金貸款期限。

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第四章????貸款辦理

第十六條???申請住房公積金貸款，按下列程序辦理：

（一）借款申請人和共同申請人到住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行受理網(wǎng)點(diǎn)提出借款申請，并提供所需資料；

（二）受托銀行受理借款申請后，在規(guī)定時(shí)限內(nèi)對申請材料進(jìn)行貸前審核；

（三）公積金中心對借款申請進(jìn)行審查與批準(zhǔn)；

（四）借款申請經(jīng)公積金中心批準(zhǔn)后，借款申請人、擔(dān)保人與受托銀行簽訂公積金借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等相關(guān)文書，并辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記相關(guān)手續(xù)；

（五）抵押登記完成后，受托銀行將申請材料、抵押材料及借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等相關(guān)文書一并送至公積金中心，公積金中心按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款發(fā)放。

第十七條???符合貸款條件的申請人應(yīng)向承辦住房公積金貸款的受托銀行提出借款申請，并提交下列材料：

（一）住房公積金貸款申請確認(rèn)表；

（二）有效的身份證明；

（三）婚姻狀況證明；

（四）個(gè)人信用報(bào)告；

（五）經(jīng)濟(jì)收入證明；

（六）還款賬戶；

（七）購買、建造、翻建、大修自住住房合同（協(xié)議）及相關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記或批準(zhǔn)、備案文件；

（八）其他必要的材料。

第十八條???對符合貸款條件、材料齊全的借款申請應(yīng)當(dāng)1個(gè)工作日內(nèi)予以受理。對申請材料不齊全的，受托銀行應(yīng)告知借款申請人補(bǔ)充提交有關(guān)材料；對借款申請材料不符合貸款條件的，應(yīng)當(dāng)向借款申請人告知不予受理的原因。

第十九條???公積金中心應(yīng)在住房公積金貸款申請受理之日起10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審查與批準(zhǔn)。不予貸款的，應(yīng)當(dāng)向借款申請人告知不予貸款的原因。

第二十條???公積金中心批準(zhǔn)貸款的，受托銀行須與借款申請人、擔(dān)保人簽訂住房公積金借款合同、擔(dān)保合同。

借款合同、擔(dān)保合同的示范文本由公積金中心監(jiān)制。

第二十一條???受托銀行須與抵押人在公積金中心規(guī)定的時(shí)限內(nèi)到房屋所在地不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦妥抵押登記手續(xù)。

第二十二條???公積金貸款可貸資金額度不足時(shí)，公積金中心應(yīng)向符合條件的借款申請人輪候發(fā)放公積金貸款。

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第五章????貸款擔(dān)保

第二十三條???住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)以抵押、抵押和保證組合方式提供擔(dān)保。

第二十四條???住房公積金貸款采用抵押方式擔(dān)保的，借款人應(yīng)以所購建住房作為抵押物全額用于貸款抵押，抵押人和受托銀行應(yīng)當(dāng)于貸款發(fā)放前在房屋所在地辦理抵押登記手續(xù)。

第二十五條???抵押物價(jià)值的確定

（一）對于預(yù)售、現(xiàn)售商品住房，以《商品房買賣合同》約定的房屋交易價(jià)格作為抵押物價(jià)值。

（二）對于再交易自住住房，根據(jù)房屋買賣合同約定的房屋交易價(jià)格、增值稅與契稅的計(jì)稅金額，以低者作為抵押物價(jià)值。

（三）對于建造自住住房，以具有相應(yīng)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)出具的《房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告》確定的房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值作為抵押物價(jià)值。

（四）對于翻建、大修自住住房，以具有相應(yīng)資質(zhì)的工程造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)出具的《工程預(yù)算書》確定的工程總造價(jià)作為抵押物價(jià)值。

第二十六條???借款人在抵押期內(nèi)應(yīng)對設(shè)定抵押的不動(dòng)產(chǎn)占有、保管和維修保養(yǎng)、合理使用，確保抵押物完好，并接受公積金中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。

在抵押權(quán)注銷之前，未經(jīng)公積金中心和受托銀行同意，借款人不得以任何方式擅自處分抵押物。

第二十七條???借款人所購住房為預(yù)售商品房的，開發(fā)商應(yīng)當(dāng)作為保證人為貸款提供階段性連帶責(zé)任保證。

第二十八條???自然人作為保證人，應(yīng)為借款人的直系親屬，且必須具備作為擔(dān)保人的合法資格和代為清償債務(wù)的能力，提供的擔(dān)保為連帶責(zé)任保證。

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第六章????貸款償還

第二十九條???公積金中心對借款人的住房公積金貸款應(yīng)還本息進(jìn)行自主核算。

第三十條???住房公積金貸款的償還遵照先還息后還本、息隨本清的原則，實(shí)行按月分期歸還貸款本息，可選擇等額本息或等額本金還款方式。

第三十一條???借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款日、還款方式足額償還住房公積金貸款本息。住房公積金貸款利息的具體計(jì)算方法應(yīng)當(dāng)在公積金借款合同中明確約定。

第三十二條???借款人逾期還款的，公積金中心應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同及中國人民銀行相關(guān)規(guī)定收取罰息。

第三十三條???借款人提前歸還住房公積金貸款，或變更借款人信息、還款方式、還款賬戶等，可向受托銀行申請，經(jīng)公積金中心審核同意后辦理相關(guān)手續(xù)。

第三十四條???貸款期間，借款人需要變更原合同約定的還款賬戶的，變更后的還款賬戶應(yīng)當(dāng)是符合劃扣要求的借款人本人賬戶。

第三十五條???貸款期間，借款人需要變更原合同約定的還款方式的，根據(jù)新的還款方式計(jì)算的月還款額不得高于借款人的月收入的規(guī)定比例。

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第七章????貸后管理

第三十六條???借款人以隱瞞真實(shí)情況、提供虛假證明材料等方式騙取住房公積金貸款的，公積金中心或受托銀行有權(quán)終止發(fā)放、提前收回全部住房公積金貸款。

第三十七條???公積金貸款批準(zhǔn)發(fā)放后，繳存公積金的借款人連續(xù)停繳住房公積金超過6個(gè)月（含）以上的，公積金中心和受托銀行可以依據(jù)借款合同提前收回貸款，或從住房公積金停繳次月起按同期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR利率）計(jì)息，調(diào)整后不再恢復(fù)執(zhí)行住房公積金貸款利率。

第三十八條 ??借款人連續(xù)逾期償還貸款三期（含三期）以上的，公積金中心可以根據(jù)約定從借款人名下的住房公積金賬戶劃扣款項(xiàng)償還貸款，并暫停受理借款人及配偶的住房公積金提取業(yè)務(wù)。

借款人連續(xù)逾期償還貸款三期（含三期）以上的，經(jīng)受托銀行催收仍拒不清還欠款的，受托銀行應(yīng)當(dāng)依法向人民法院起訴。

第三十九條???貸款期間，借款合同確實(shí)需要變更或簽訂補(bǔ)充協(xié)議的，必須經(jīng)公積金中心、受托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意后，方可辦理合同變更或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等相關(guān)手續(xù)。

第四十條???保證人因出現(xiàn)合并、分立或清算、破產(chǎn)等情況失去擔(dān)保資格或能力的，借款人必須變更保證人并重新辦理保證手續(xù)。

第四十一條???貸款期間，借款人未按借款合同履行義務(wù)或出現(xiàn)違約情形，受托銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向借款人催收、依法對借款人、擔(dān)保人提起訴訟、申請執(zhí)行以及采用法律許可的其他救濟(jì)措施確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

第四十二條???借款人按借款合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同各方權(quán)利義務(wù)終止，相關(guān)擔(dān)保合同同時(shí)終止。受托銀行與借款人（抵押人）應(yīng)當(dāng)辦理權(quán)利憑證返還、抵押注銷手續(xù)。

第四十三條???公積金中心和受托銀行應(yīng)建立全面的住房公積金貸款檔案管理規(guī)章制度，檔案資料的收取錄入、整理移交、保管使用、借出退還等全過程應(yīng)開展有效管理并建立管理制度。

貸款電子檔案資料管理，應(yīng)確保貸款電子數(shù)據(jù)與其對應(yīng)的貸款實(shí)體檔案記載信息一致。

貸款實(shí)體檔案的保管、銷毀應(yīng)按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

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第八章????法律責(zé)任

第四十四條 ??借款人以隱瞞或虛報(bào)婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、住房數(shù)量的真實(shí)情況等方式騙取住房公積金貸款、逾期償還貸款經(jīng)催收仍不還款的，在住房公積金信息管理系統(tǒng)中記載其失信記錄，在對失信行為作出處理之日起3年內(nèi)限制其申請住房公積金提取和貸款；資金已發(fā)放的，由公積金中心責(zé)令限期全額退回。

對逾期仍不退回資金的，列為嚴(yán)重失信行為，在達(dá)到法定退休年齡之前限制申請住房公積金提取和貸款，并依法依規(guī)向相關(guān)管理部門報(bào)送失信信息，實(shí)施聯(lián)合懲戒。

機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及國有企業(yè)繳存職工違規(guī)騙貸住房公積金情節(jié)嚴(yán)重的，向其所在單位通報(bào)。

第四十五條???借款人以欺騙手段騙取貸款，或惡意逃避債務(wù)，非法轉(zhuǎn)移抵押物的，公積金中心應(yīng)當(dāng)移交公安等部門依法追究其法律責(zé)任。

第四十六條???受托銀行未按照公積金貸款業(yè)務(wù)操作流程辦理公積金貸款業(yè)務(wù)、因失誤、違約或違反政策法規(guī)造成公積金中心資金損失的，公積金中心應(yīng)當(dāng)根據(jù)住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托合同追究其責(zé)任。

受托銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道可能出現(xiàn)承辦的住房公積金貸款業(yè)務(wù)無法實(shí)現(xiàn)債權(quán)而未及時(shí)采取適當(dāng)?shù)木葷?jì)措施，造成住房公積金貸款損失的，應(yīng)由受托銀行向公積金中心負(fù)責(zé)賠償。

第四十七條???公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊等違法違規(guī)行為的，依法追究行政責(zé)任；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

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第九章????附則

第四十八條???公積金中心可以依據(jù)本辦法制定住房公積金貸款業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)范或工作指南。

第四十九條???本辦法未盡事宜，按國家和省有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十條???本辦法由陽江市住房公積金管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第五十一條???本辦法自發(fā)布之日起施行，自施行之日起有效期5年。在有效期內(nèi)，可根據(jù)實(shí)際情況按規(guī)定進(jìn)行修改或廢止。